¿Tienes una tarjeta de crédito? ¿Qué es lo más caro que puedes comprar con él? ¿Un boleto de avio’n? ¿Un sillón? ¿Una television? ¿Comprar en un supermercado? ¿Una entrada de cine?
En Venezuela, la mayoría de las personas con tarjeta de crédito no pueden ni comprar una botella de agua.
“Son absolutamente inútiles”, le dijo a BBC Mundo Henkel García, analista financiero y director de la consultora Albusdata.
Y eso es La mayoría de las tarjetas en ese país sudamericano tienen un límite de sólo 1 bolívar (alrededor de 0,03 dólares estadounidenses).
El salario mínimo de 130 bolívares ya equivale a 5 dólares mensuales, un monto muy bajo, incluso en un lugar que ha pasado de 17 en lo que va del año, debido a la severa pérdida de valor de la moneda venezolana. , de 55 por dólar a 33,11 por dólar.
Pero hay otras razones para la pérdida de utilidad de las tarjetas de crédito –que van más allá de la devaluación del bolívar– y las consecuencias tienen un impacto significativo en la vida familiar.
Efectos de la hiperinflación
Ángel Alvarado, investigador jefe del Departamento de Economía de la Universidad de Pensilvania, explicó que la principal razón detrás de este fenómeno es la altísima tasa de inflación que ha sufrido el país sudamericano en los últimos años.
“No hay crédito en Venezuela porque no hay deuda con una inflación del 400%”, le dijo Alvarado a BBC Mundo.
“La hiperinflación destruye la intermediación financiera. No se puede salvar a la gente. ¿Quién salvará a Bolívar? Si no hay ahorradores en Bolívar, no hay crédito. Y si no hay crédito, no hay tarjeta de crédito”, puntualiza.
En 2017, Venezuela entró en un ciclo de hiperinflación que duró cuatro años. La inflación alcanzó un máximo anual del 65,374% en 2018, según datos del Banco Central de Venezuela.
El período hiperinflacionario terminó a finales de 2021, pero eso no significa el fin de las subidas de precios. De hecho, según estimaciones del Observatorio Venezolano de Finanzas para finales de agosto, la inflación acumulada en el país en 2023 es del 144,6%, mientras que la tasa anual (de agosto a agosto) es del 422%.
Según Henkel García, una de las razones de la inutilización de las tarjetas de crédito en Venezuela es, precisamente, Luchar por controlar la inflación.
“A partir de 2018, cuando se enfrentaba a la hiperinflación, el gobierno adoptó una política de mantener el precio adelantado y el tipo de cambio, haciendo literalmente desaparecer los bolívares creados al otorgar crédito. Esto significa prácticamente la desaparición del crédito en Venezuela y sobre todo del crédito al consumo”, afirmó el experto.
Para secar la liquidez existente en la economía venezolana, el gobierno elevó a niveles históricos las llamadas “reservas legales”, que las instituciones financieras deben mantener en reservas en cuentas que deben mantener en el central. Banco de Venezuela.
“Debido a que ese dinero está congelado allí y no puedes usarlo, limita en gran medida la cantidad de crédito que puedes otorgar”, explica García.
Aunque las autoridades venezolanas después de que el ciclo hiperinflacionario se detuviera Han reducido un poco la reserva legalEste se mantiene en un nivel mucho más alto que el existente en otros países latinoamericanos.
Según un comparativo publicado por el medio venezolano Crónicauno, el encaje legal en Venezuela es actualmente del 73%, muy superior al registrado en Brasil (25%), Uruguay (22%), Colombia (11%), Chile (11%). . 9%) o Perú (3%).
Pérdida de crédito al consumo.
Pero, más allá de las restricciones impuestas por las reservas legales, la disminución de los ahorros de los venezolanos también ha reducido los recursos disponibles para préstamos de los bancos.
Esto se debe tanto a la pobreza general del país (entre 2013 y 2021, el PIB se ha contraído un 75%), lo que significa menos personas con capacidad de ahorro, como al hecho de que la alta inflación y la devaluación con tasas aceleradas Los ciudadanos no tienen incentivos para depositar bolívares en los bancosPorque saben que cada día su valor disminuirá.
Por otro lado, dar crédito a través de tarjetas no es un buen negocio para los bancos ya que la tasa de interés que pueden cobrar está regulada.
“Si la inflación es del 400%, ¿qué banco te dará un préstamo al 30%? Si te presta, pierde dinero”, dijo Alvarado.
A todo esto se suma que para los bancos las tarjetas de crédito representan un riesgo importante porque son préstamos sin garantía y generalmente difíciles de cobrar.
Como resultado de esta situación, Las tarjetas de crédito representan actualmente sólo el 1,8% de todo el dinero prestado por las instituciones financieras venezolanas, según estadísticas de la Superintendencia de Bancos (Sudeban), a marzo de este año (último dato disponible). En 2012, representaron el 12% de todos los préstamos.
En marzo de este año, el crédito total concedido en Venezuela ascendía a unos 391.106.966 bolívares, lo que equivalía entonces a unos 16 millones de dólares estadounidenses.
Según Henkel García, el grueso de la actividad crediticia se concentra Prestamos a corto plazo (3 meses, 6 meses o 1 año) para los sectores agrícola y comercial (cuyos préstamos están indexados a dólares).
El experto indicó que los créditos para la compra de vehículos obtuvieron peores resultados que las tarjetas de crédito, que en marzo sumaron 9.030.043 bolívares, lo que representa aproximadamente 368.272 dólares al tipo de cambio.
Vivir sin credito
La práctica desaparición de las tarjetas de crédito ha afectado los hábitos de muchos venezolanos que, en lugar de utilizarlas para pagar viajes o actividades recreativas, debido a la crisis económica que enfrenta el país, Muchas veces los utilizaban como alimento o medicina.
Según datos de la Sudeban, en 2014 -antes de que se agravara la crisis económica- el 13% del gasto de los venezolanos con tarjetas de crédito se destinó a supermercados y el 5% a centros médicos y farmacias. Otro 11% se destinó a tiendas de ropa y zapaterías.
Actualmente, aunque algunos usuarios tienen límites de crédito más altos que la mayoría -el equivalente a 30 y 100 dólares-, se trata de una cantidad insignificante en un país donde la canasta familiar de alimentos -requerida para una familia de cinco personas- supera los 500 dólares mensuales. , según cifras del Cendas, un centro de investigación en temas económicos y sociales.
Pero, si no pueden usar tarjetas de crédito, ¿Cómo están pagando sus cuentas los venezolanos?
“Pagan con sus ahorros, si los tienen”, dijo Ángel Alvarado “Ahora no existe un sistema financiero. Los sistemas financieros se tratan de familiares y amigos, que tienen familiares o amigos que pueden ayudarlos”, añade.
Henkel García señala que, más allá del uso del ahorro, están surgiendo algunos dispositivos que permiten comprar productos y pagarlos a plazos.
“No es un crédito formal como el que podría emitir un banco, pero permite a la persona comprar algo y fraccionar el pago en cuotas”, puntualiza.
Uno de estos dispositivos es una app llamada Cashea y que, según explican en su página web, permite comprar un producto con un pago inicial seguido de tres cuotas quincenales iguales sin intereses. Por supuesto, los precios y tarifas de los productos. Está indexado al valor del dólar en Venezuela..
Si bien este tipo de iniciativas no pueden sustituir los servicios que ofrecen los bancos a través de préstamos al consumo, pueden ser una ayuda para quienes necesitan financiar determinadas compras.
Por su parte, las instituciones financieras venezolanas eligió mantenerse actualizadoEn lugar de deshacerse de las tarjetas de crédito existentes, incluso aquellas con un límite tan bajo que las vuelve inútiles, es hora de esperar tiempos mejores.
Muchos venezolanos guardan estos plásticos en sus billeteras, en algún cajón de su casa o con la esperanza de que quienes los utilizan tengan una función más práctica -por ejemplo- como marcapáginas.
